01

年金险是什么？

年金险，是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。

简单理解，

就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故，所以也常被视为“与生命等长的现金流”。

我们平时接触到的年金险种类主要有以下几类：

1）传统型年金险

保单利益=约定的保险金，包括养老年金、教育年金等；

2）分红型年金险

保单利益=主险收益 +分红收益，其中分红收益是不固定且不透明的，具有一定的风险性；

3）万能型年金险

保单利益=保障账户+万能账户，资金能进入万能账户二次增值，但是万能账户的收益也不是固定的。

那么，年金险究竟有什么功能呢？

主要有4个方面：

1、强制储蓄

很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，

而年金险都是定时定期缴费的，并且在投保时就约定了领取时间，不能随意支取，

作为长期的理财规划工具，就能很好地帮助投保人养成强制储蓄的习惯。

2、提供稳定的现金流

人只要活着就一直需要消费，并且有些消费是刚性支出，比如孩子的教育、自己将来养老等，

这就需要源源不断的现金流。

比如养老，年轻时有很多种积累财富，为养老做准备的方式，

但是大多数人都很难保证，这笔养老钱不会被挪作他用，比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。

如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，而且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是为数不多的靠谱选择。

除了养老，其他重要的人生规划，比如创业基金、教育基金和婚嫁金等都需要这样一个工具。

3、资金累积生息，收益增值

绝大多数年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点累积生息，

经过十几年甚至几十年的复利，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

也有部分产品可以附加万能账户，如果这笔钱暂时不用用到，还可以放到万能账户里累积生息，实现资金的二次增值。

4、对冲长寿风险

如今人们的寿命越来越长，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。

年金险中的养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即活多久、领多久。

如果在年轻的时候买了年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。

当然，奶爸还是要提醒大家，投保之前一定要先做好资产规划，明确自己的需求。

如果刚好有这方面的需求，我们接着往下看，你是否适合购买年金险？

02

年金险适合哪些人？

奶爸认为以下3类人比较适合：

1、基本健康保障已经配置齐全的人群

保险姓“保”，投保一定要牢记先“保障”后“理财”的原则，

在投保年金险之前，还是要把基础的保障型险种先配置好，包括重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等，

再考虑理财险，毕竟健康才是最大的本钱。

年金险所保障的未来几十年后的养老风险，就算是没有配置年金险的话，最坏的结果也就是养老生活质量差点；

但是如果连基本的健康保障都没有搭配完善，疾病跟意外所带来的风险是可以摧毁一个普通的工薪家庭的。

基础保障做好之后再考虑理财，这样的理财才有意义。

2、有一定经济能力，想要稳定理财的人群

利率下行的时代，普通人能选择的投资渠道少，陷阱多，能承担的风险小。

而年金险作为经得起考验的金融工具，就非常适合手里有闲钱，追求稳定理财的人群。

不过需要注意的是，虽然年金险收益稳定，风险低，但是流动性差，

如果短期内要用到这笔资金，则需要退保，前期可能有本金损失，所以投保的前提是，这笔闲钱并不急着用。

3、为自己准备养老金、为孩子准备教育金

为自己投保一份年金险，在社保的基础上，用这份保单可以去实现更高的养老生活质量目标。

这类养老年金可以长期领取甚至终身领取，适合作为养老生活的资金补给，可以让养老生活过得更加体面。

如果为人父母，提前用年金险做好孩子的未来规划，应对未来的支出，

比如教育金、婚嫁金、创业金等等，提前储蓄，等到需要用钱的时候，不至于手忙脚乱。

接下来就是产品挑选的事情了：

03

年金险怎么挑选？

选年金险，我们第一步要做的就是明确自己的需求，

投保需要考虑哪些因素，奶爸也帮大家整理出来了：

先考虑清楚自己的目标、需求、当前的资金状况。

确定需求之后，我们再来挑选优秀的产品。

产品好不好，主要看以下三个方面：

领取金额、现金价值、身故赔付。

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

1、领取金额

两款不同的养老年金， 假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，

相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。

2、现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款，

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢，

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。

3、身故保险金

不少人买养老年金，会担心一个问题：

钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。

除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

04

总结

年金险是一种强制储蓄的理财方式，也是一种与生命和时间相关的现金流管理方式。

近几年，它也凭借着能够锁定终身利率、保值增值的优势，越来越成为家庭资产配置中必不可少的保本资产。

希望看完这篇文章，能让大家对年金险有一个明确的认识。